汽车贷款指南
有 CTOS 记录还能申请汽车贷款吗？
简短回答
作者 Kevin Kho，Tiger Motors 创办人 · 更新于
CTOS 和 CCRIS 有什么不同？
CCRIS 是马来西亚国家银行的中央信用资料库，显示您的贷款和信用卡，以及过去 12 个月的还款情况。CTOS 是私人信用报告机构，其报告可包括 CCRIS 资料，以及法律诉讼、商业往来记录和公司申报的欠款等其他记录。
贷款机构两者都会查。两者本身都不是“黑名单”：关键在于记录内容、金额多少，以及是否已经还清。
贷款机构看什么
- 金额。一般参考：约 RM2,000 以下的记录逐案评估；金额更大的通常需要先还清。
- 类型。一笔小额未付的电话费或水电费，与法律诉讼或已注销的贷款，看法完全不同。
- 是否已还清。已付清并有结清信的记录帮助很大。
- 您最近的还款：CCRIS 中其他贷款和信用卡的记录。
- 收入与负债：新月供要符合您的偿债比率（DSR）。
哪些情况不会获批
我们的贷款机构不批准 CCRIS 黑名单（信用卡、个人贷款、PTPTN、房贷或摩托车贷款）、特别关注户口（SAA）、仍在进行中的 AKPK 计划或破产。如果您属于这种情况，请先结清账户，等 CCRIS 记录显示正常还款后再申请。
如何提高获批机会
- 先查看自己的报告：向国家银行（eCCRIS）索取 CCRIS 报告，向 CTOS 索取 CTOS 报告。
- 还清小额欠款，并保留结清信。
- 准备 3 个月的工资单和银行月结单，薪水最好存入银行户口。
- 选择月供在您收入范围内的车；贷款额较低更容易获批。
- 通过会提交给多家贷款机构的车商申请，被一家拒绝也不代表结束。
Tiger Motors 如何处理 CTOS 个案
我们无法替您查 CTOS，但会把申请提交给最可能接受您条件的贷款机构：记录良好的交给银行，有小额 CTOS 记录的交给 AEON Credit 或 Chailease。Tiger Capital 还可为 10% 首期提供融资。试试我们的2 分钟资格检测，看看您可能的结果和符合预算的车，或阅读我们的汽车贷款如何运作。
常见问题
有 CTOS 记录还能办车贷吗？
视记录类型和金额而定。金额较小的 CTOS 记录（一般在 RM2,000 以下）会逐案评估，有些仍能获批。我们无法帮您查询 CTOS，但可以提交您的申请，由贷款机构告诉我们是否影响批准。
被 CCRIS 列入黑名单、参加 AKPK 或已破产，还能办车贷吗？
不能。CCRIS 黑名单（信用卡、个人贷款、PTPTN、房贷或摩托车贷款）、特别关注账户（SAA）、AKPK 计划或破产，我们的贷款机构都不会批准。
申请前可以先查看是否符合资格吗？
可以。我们的网上资格检测只需基本资料，不需要文件。正式批准时，我们才会把您的文件提交给贷款机构。
需要担保人吗？
通常不需要。我们会先在没有担保人的情况下提交申请，只有贷款机构要求时才会通知您。例外的是 56 岁或以上的申请者：他们需要固定月收入（例如退休金）以及一位担保人。
二手车贷款的利率和期限是多少？
最长期限为 9 年。银行平息约 3.5%，车龄在贷款结束时不超过 15 年。AEON Credit 的利率视品牌和车龄而定：Perodua 和 Proton 车龄 5 年以内约 5.28%，6 至 10 年约 5.58%，11 至 16 年约 9.1%（Perodua）或 9.9%（Proton）；日本品牌较低，约 3.99% 起。AEON 贷款的车龄在贷款结束时不超过 17 年，且目前不超过 16 年。Chailease 约 9%，车龄在贷款结束时不超过 17 年（Proton 为 16 年）。例如，7 年车龄的车，银行最多贷 8 年，AEON 或 Chailease 可贷 9 年。以上为我们的估算，实际利率由贷款机构决定。
贷款批准需要多久？
收到您所有文件后，最多 3 个工作日。如果信用评分有问题，或贷款机构联系不上您进行核实，可能会更久，所以提交后请保持电话畅通。
今天就了解您符合哪些条件。
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